Mal läuft’s super – volle Auftragsbücher, Geldeingang täglich. Und dann kommt ein Monat wie aus dem Nichts, in dem einfach nichts passiert. Kein Umsatz, keine neuen Kunden, keine Rechnungen bezahlt. Willkommen in der Realität von vielen Selbstständigen.
Das Problem? Wenn du dann einen Kredit brauchst – für neue Technik, Marketing oder einfach, um durch die Flaute zu kommen – machen viele Banken dicht. Die können mit schwankenden Einnahmen einfach nichts anfangen. Aber das heißt nicht, dass du keine Chance hast. Ich hab über die letzten Jahre so viele Alternativen getestet und mit anderen Selbstständigen gesprochen – da geht was, glaub mir.
Warum schwankende Einnahmen nicht automatisch „unsicher“ bedeuten
Die meisten Banken wollen Verlässlichkeit. Feste Einnahmen. Am besten jeden Monat gleich.
Aber genau das ist in der Selbstständigkeit eben selten realistisch – besonders wenn du in der Kreativbranche bist, als Freelancer arbeitest oder saisonal stark abhängst.
Wichtig ist: Schwankend ist nicht gleich unsicher. Wenn über das Jahr ein klares Bild entsteht – z.?B. in Summe ein guter Umsatz oder wiederkehrende Auftraggeber – dann kann man auch damit arbeiten. Man muss es nur vernünftig darstellen.
Was Banken und Kreditgeber sehen wollen (auch bei unregelmäßigem Einkommen)
- Durchschnittseinkommen über mehrere Monate oder Jahre
? Zeig, dass es zwar Schwankungen gibt, aber trotzdem eine stabile Basis. - Wiederkehrende Kunden oder Verträge
? Wenn du z.?B. mit Agenturen arbeitest oder Supportverträge hast – erwähn das. - Kontobewegungen statt nur Steuerbescheid
? Einige Fintechs analysieren direkt deine Umsätze über Schnittstellen – aktueller als jede EÜR. - Reserve-Strategien
? Zeig, wie du mit Schwankungen umgehst (Rücklagen, verschiedene Einkommensquellen etc.).
Welche Kreditarten bei schwankendem Einkommen gut funktionieren
1. Kredit über auxmoney oder Smava
Diese Plattformen bewerten das Gesamtbild. Schwankungen sind hier nicht automatisch ein KO-Kriterium. Ich hab schon Kredite bekommen, obwohl zwei Monate „leer“ waren – aber die anderen eben dafür doppelt stark.
2. Kontokorrentkredit / Geschäftskonto mit Kreditrahmen
Wenn du ein Firmenkonto hast (z.?B. Finom, Qonto oder Kontist), kannst du dort mit etwas Historie eine kleine Kreditlinie einrichten. Ideal für kurzfristige Lücken.
3. Ratenkredit über das private Einkommen
Wenn du z.?B. einen Teilzeitjob oder regelmäßige Mieteinnahmen hast, kannst du die mit angeben – und auf dieser Basis auch Kredite beantragen.
4. Kredit mit saisonalem Tilgungsplan
Einige Anbieter (v.?a. bei KfW-Förderkrediten oder bei bestimmten Hausbanken) erlauben Tilgungspausen oder unregelmäßige Raten – perfekt, wenn du z.?B. in der Hauptsaison mehr zahlst und in der Nebensaison weniger.
Mein Tipp: So überzeugst du trotz Schwankungen
Ich empfehle dir, eine einfache Übersicht zu erstellen – 12 Monate Einnahmen (z.?B. aus deinem Geschäftskonto), daneben die laufenden Kosten, ggf. Rücklagen. So entsteht ein realistisches Bild, das du jedem Kreditgeber vorlegen kannst.
Ich hab das für mein eigenes Online-Business gemacht – und statt Steuerbescheid von vor zwei Jahren hab ich meine letzten 6 Monate als Screenshot mitgeschickt. Kam gut an.
Schwankende Einnahmen sind normal – und kein Grund, auf einen Kredit zu verzichten. Wichtig ist, wie du deine Zahlen präsentierst.
Zeig, dass du dein Business im Griff hast, mach’s transparent und nutz die richtigen Anbieter. Dann klappt’s auch mit der Finanzierung.
Wenn du dir unsicher bist, wie du deine Zahlen aufbereiten sollst oder welcher Anbieter zu dir passt, schreib mir einfach. Ich helf dir gern.