Kredit ohne Schufa & ohne BWA für Selbstständige: Meine knallharte Wahrheit und was wirklich geht
Kennt ihr diese Werbung, die einem manchmal nachts auf dubiosen Seiten oder im Spam-Ordner begegnet? „50.000 Euro Sofortkredit für Selbstständige – Ohne Schufa, Ohne BWA, Auszahlung in 24 Stunden!“
Klingt zu schön um wahr zu sein, oder?
Ich bin Alex, und ich muss euch heute mal reinen Wein einschenken. Denn als es bei mir damals finanziell eng wurde, habe ich genau nach solchen Strohhalmen gegriffen. Ich wollte nicht, dass die Bank meine (damals echt miese) BWA sieht, und ich hatte Schiss, dass meine Schufa wegen einem alten Eintrag den ganzen Deal platzen lässt.
Ich habe mich durch den Dschungel gewühlt, habe fast Geld an Betrüger verloren und am Ende doch verstanden, wie der Hase läuft. Heute gibt es von mir keine Bankberater-Floskeln, sondern einen Erfahrungsbericht aus der Praxis. Wir klären: Geht das wirklich ganz ohne Papierkram?
Der Mythos vom „Schweizer Kredit“ für uns Selbstständige
Fangen wir mal mit dem Elefanten im Raum an: Dem berühmten Kredit ohne Schufa, oft auch „Schweizer Kredit“ genannt.
Für Angestellte ist das tatsächlich möglich. Da gibt es Banken (früher oft aus der Schweiz, heute eher Liechtenstein), die verleihen Geld und gucken nicht in die deutsche Schufa. Warum? Weil sie den Lohn pfänden können, wenn der Kunde nicht zahlt.
Aber jetzt kommt die kalte Dusche für uns:
Als Selbstständiger, Freiberufler oder Gewerbetreibender hast du kein pfändbares Einkommen im klassischen Sinne. Wir haben keine Lohnstelle, an die sich die Bank wenden kann.
Deshalb ist ein echter Kredit komplett ohne Schufa-Prüfung für Selbstständige so selten wie ein Einhorn.
Achtung, ganz wichtig: Wenn euch jemand im Internet verspricht: „Gar kein Problem, überweisen Sie uns nur vorab 250 Euro für die Bearbeitung und wir schicken den Vertrag“, dann LAUFT WEG! Das ist Vorkostenbetrug. Ich wäre da fast mal drauf reingefallen. Seriöse Anbieter verlangen nie Geld vorab. Niemals.
Geht es „ohne BWA“? (Ja, aber…)
Okay, Schufa ist schwierig. Aber was ist mit der BWA? Ich hasse den Papierkram mit dem Steuerberater genauso sehr wie ihr. Manchmal ist die Buchhaltung einfach noch nicht fertig, man braucht aber jetzt Kohle.
Hier gibt es tatsächlich Licht am Ende des Tunnels.
Es gibt mittlerweile Fintechs und Online-Banken, die verstanden haben, dass eine BWA von 2022 nichts darüber aussagt, wie es meinem Business im Jahr 2024 geht.
Diese Anbieter nutzen den sogenannten digitalen Kontoblick.
Das lief bei mir bei einer Anfrage so ab:
- Ich habe mich online angemeldet.
- Ich musste keine Papier-BWA hochladen.
- Stattdessen habe ich mich über eine Schnittstelle in mein Online-Banking eingeloggt.
- Ein Algorithmus hat meine Umsätze der letzten 12 Monate gescannt.
Der Computer sieht sofort: Kommt regelmäßig Geld rein? Wie hoch sind die Fixkosten? Gehen Lastschriften zurück (ganz schlechtes Zeichen!)?
Wenn euer Cashflow auf dem Konto stimmt, ist die fehlende BWA oft gar kein Problem mehr. Das ist vor allem für Freiberufler super, die vielleicht gar keine bilanzierungspflichtige BWA haben, sondern nur eine EÜR.
Meine Strategie: Kredit trotz „mittlerer“ Bonität
Wenn wir den reinen „Ohne Schufa“-Kredit mal als fast unmöglich abhaken, was bleibt dann, wenn die Hausbank Nein sagt?
Ich habe gute Erfahrungen mit Kreditvermittlern gemacht, die auf „schwierige Fälle“ spezialisiert sind. Namen, die mir da immer wieder begegnen (und wo ich auch schon angefragt habe), sind Anbieter wie Bon-Kredit, Maxda oder auch Credimaxx.
Warum diese Jungs?
Ganz einfach: Die haben nicht nur eine Bank im Hintergrund, sondern zwanzig oder dreißig. Darunter sind oft auch ausländische Banken oder private Investorengruppen.
Wenn ihr dort anfragt, schicken die eure Daten an verschiedene Geldgeber.
Ich habe das mal getestet. Mein Score war nicht im Keller, aber auch nicht im grünen Bereich (so um die 90%). Die Sparkasse hatte keine Lust. Der Vermittler hat mir aber ein Angebot besorgt.
Der Haken? Der Zins.
Wir müssen ehrlich sein: Wenn deine Bonität wackelt oder du keine top-aktuellen Zahlen liefern kannst, zahlst du einen Risikoaufschlag. Statt 5% Zinsen bist du dann schnell mal bei 9% oder 11%.
Aber: Lieber 10% Zinsen und ich kann meine Waren einkaufen und Umsatz machen, als gar kein Geld und der Laden steht still. So sehe ich das zumindest. Man muss das halt einkalkulieren.
Tutorial: So bereitet ihr den Antrag „ohne Papierkram“ vor
Damit es schnell geht und ihr nicht direkt ausgesiebt werdet, hier mein kleiner Leitfaden, wenn ihr es bei Online-Anbietern oder Vermittlern probiert:
- Räumt das Konto auf: Bevor ihr den digitalen Kontocheck macht, sorgt dafür, dass keine Rücklastschriften mangels Deckung drauf sind. Das ist der Killer Nummer 1.
- Trennt Privat und Geschäft: Wenn ihr (wie ich am Anfang) alles über ein Girokonto laufen lasst, blickt der Algorithmus nicht durch. Versucht, das sauber zu trennen oder kommentiert die Geldeingänge, falls möglich.
- Zweck angeben: Schreibt bei „Verwendungszweck“ nicht einfach „Konsum“ oder „Sonstiges“. Schreibt „Umschuldung“ (wenn ihr den Dispo ablösen wollt, der ist nämlich noch teurer!) oder „Geschäftserweiterung“. Das klingt nach Plan und Investition.
- Mitantragsteller: Habt ihr einen Ehepartner mit festem Job? Wenn ihr den mit in den Vertrag nehmt, sinken die Zinsen oft drastisch und die BWA wird fast unwichtig. Das ist der einfachste Cheat-Code im Kreditsystem.
Lasst euch nicht verarschen, aber gebt nicht auf
Zusammenfassend kann ich euch sagen: Der klassische „Kredit ohne Schufa“ aus der Zeitungsannonce ist für uns Selbstständige meistens eine Sackgasse oder Falle.
Aber ein „Kredit trotz mäßiger Bonität“ oder ein „Kredit ohne BWA-Papierkrieg“ ist absolut machbar, wenn man bereit ist, etwas höhere Zinsen zu schlucken und den digitalen Weg geht.Ich war
te gerade noch auf eine Rückmeldung von einem P2P-Anbieter (Privatleute leihen an Privatleute/Selbstständige), das teste ich als nächstes für euch. Da entscheiden nämlich echte Menschen, ob mein Projekt gut ist, und keine Bank-Software.
Bleibt sauber und haltet den Cashflow positiv