Hey, ich bin Alex. Und ich sag’s direkt: Ich hatte lange keine Ahnung, was genau die KfW eigentlich macht. Ich dachte immer, das ist nur was für große Unternehmen oder Leute, die sich ein Haus bauen. Aber dann hab ich gemerkt: Auch Einzelunternehmer wie ich können von Förderkrediten profitieren – wenn man weiß, wie’s läuft.
In diesem Artikel erzähl ich dir meine persönliche Geschichte rund um den KfW-Förderkredit – von der Idee bis zur Auszahlung. Und ich verrat dir ehrlich: Es war ein ziemlicher Ritt.

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Was ist die KfW eigentlich?

Für alle, die genauso ahnungslos gestartet sind wie ich: Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine staatliche Förderbank. Sie vergibt keine Kredite direkt an dich, sondern über deine Hausbank oder andere Finanzierungspartner. Der Vorteil: Die Zinsen sind oft niedriger, die Rückzahlung flexibler – und teilweise gibt’s sogar Tilgungszuschüsse.

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Warum ich mich für einen KfW-Kredit interessiert hab

Ich hatte ein konkretes Ziel: Ich wollte mein Angebot ausbauen und digitale Produkte entwickeln – Online-Kurse, Webinare, Templates. Dafür brauchte ich neue Technik, externe Dienstleister, ein kleines Budget für Marketing.

Summe: Rund 20.000?€. Ich hatte ein paar Rücklagen, aber nicht genug für alles. Und ich wollte nicht wieder bei auxmoney oder Smava landen – diesmal sollte es was Langfristiges mit besseren Konditionen sein.

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Der erste Versuch – und warum’s (fast) gescheitert wäre

Ich hab mich dann durch die Website der KfW geklickt – und bin beim ERP-Gründerkredit – Universell hängen geblieben. Auch für bestehende Selbstständige (bis zu 5 Jahre nach Gründung), keine Altersbeschränkung, auch ohne Sicherheiten möglich.
Klang perfekt. Ich hab also online den Antrag vorbereitet – und bin damit zur Hausbank. Die Reaktion?

„KfW? Hm, ja, machen wir. Aber nur, wenn alles perfekt vorbereitet ist…“

Ich hatte leider keinen vollständigen Businessplan, keinen detaillierten Liquiditätsplan, und auch mein Konto sah zu dem Zeitpunkt eher durchwachsen aus.

Die Bank hat den Antrag nicht weitergeleitet. Das war frustrierend. Aber ich hab daraus gelernt.

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Mein zweiter Anlauf – diesmal mit Plan

Ich hab mich dann hingesetzt und alles aufgearbeitet:

• Einen sauberen Businessplan geschrieben (6 Seiten, realistisch)
• Einen Liquiditätsplan für 12 Monate erstellt (Excel reicht!)
• Einnahmen und Ausgaben klar strukturiert
• Einen klaren Verwendungszweck formuliert (Investitionen, keine laufenden Kosten!)
• Und ich hab eine zweite Bank angesprochen: Eine lokale Genossenschaftsbank

Und siehe da: Die waren interessiert. Ich hatte diesmal Antworten auf jede Frage. Und sie haben den Antrag bei der KfW eingereicht.

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Warten, Bangen, Feiern: Die Zusage

Nach 3 Wochen kam die Zusage. Die KfW hat den Kredit durchgewunken – zu folgenden Konditionen:

• 20.000?€
• Laufzeit: 5 Jahre
• 1 Jahr tilgungsfrei
• 2,6?% effektiver Jahreszins
• Flexible Sondertilgungen möglich

Ich hab mich gefühlt wie ein König. Nicht nur wegen des Geldes, sondern weil ich zum ersten Mal das Gefühl hatte: Ich werde als Selbstständiger ernst genommen.

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Mein Fazit: Der KfW-Kredit lohnt sich – aber nur mit Vorbereitung

Wenn du einfach nur Geld brauchst, um Rechnungen zu zahlen – ist der KfW-Kredit nicht der richtige Weg. Aber wenn du investieren willst – in Technik, Wachstum, neue Geschäftsfelder – dann ist es eine Top-Möglichkeit.

Was du auf jeden Fall brauchst:

? Einen klaren Plan
? Einen Partner, der den Antrag mitträgt (Bank!)
? Zeit und Geduld – das ist kein Schnellkredit

Aber hey – dafür kriegst du auch richtig gute Konditionen. Und das Gefühl, langfristig auf solidem Fundament zu stehen.

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Wenn du magst, kann ich dir beim nächsten Mal eine Businessplan-Vorlage speziell für Selbstständige zeigen – genau das Ding, mit dem ich meinen KfW-Antrag durchgekriegt hab.
Oder ich erzähl dir, wie man als Selbstständiger mit mehreren Förderprogrammen kombiniert (z.?B. KfW + BAFA-Zuschuss).

Du hast Fragen zur KfW? Ich bin kein Bankberater – aber jemand, der’s selbst durchgezogen hat. Schreib mir!

Bis bald – dein Alex

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Hi, ich bin Alex – selbstständig seit ein paar Jahren, durch Höhen und Tiefen gegangen, und mittlerweile ziemlich fit beim Thema Finanzierung. Aber das war nicht immer so. Ich erinnere mich noch gut an den Moment, als ich bei einem Kreditvergleich gefragt wurde: „Haben Sie einen aktuellen Businessplan?“
Ich dachte nur: Äh… nö. Brauch ich den jetzt wirklich?

Die kurze Antwort: Manchmal ja – manchmal nein. Die längere? Die bekommst du jetzt. Mit echten Beispielen aus meiner Kreditgeschichte.

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Damals, ganz ohne Plan: Mein erster Online-Kreditversuch

Mein erstes Darlehen hab ich über auxmoney beantragt. Ich war noch relativ frisch in der Selbstständigkeit, hatte aber schon erste Einnahmen. Einen Businessplan hatte ich nicht – nur eine grobe Vorstellung im Kopf, wo’s hingehen soll.

Und weißt du was? Es hat trotzdem geklappt.

Warum?

Weil auxmoney nicht zwingend einen Businessplan verlangt. Sie setzen eher auf:

• Kontoprüfung (Kontoeinsicht statt Bilanzen)
• Beschreibung der Geschäftstätigkeit
• Schufa-Check, aber nicht als K.o.-Kriterium
• Plausibilität deiner Angaben

Ich hab einfach ehrlich reingeschrieben, was ich mache: Webdesign, SEO-Beratung, Content-Erstellung. Dazu ein paar Beispiele aus der Praxis – das hat gereicht. Ich hab 8.000?€ bekommen, ohne dass mich jemand nach einem Businessplan gefragt hat.

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Und dann kam die Bank… und die wollten mehr ?

Ein halbes Jahr später wollte ich einen größeren Kredit – diesmal 25.000?€. Und zwar über meine Hausbank. Freundliches Gespräch, gute Zahlen… und dann kam sie: die klassische Frage.
„Haben Sie einen Businessplan mit Liquiditätsvorschau und Investitionsplan?“

Ich musste schlucken. Nein, hatte ich nicht. Also hab ich improvisiert. Ich hab meine Einnahmen der letzten Monate aufgelistet, ein paar geplante Projekte dazugepackt, etwas mit Excel gebastelt… und das Ganze als „Plan“ verkauft.

Ergebnis? Ablehnung.

Die Begründung: „Kein nachvollziehbares Gesamtkonzept. Risiko zu hoch.“ Bam. Das tat weh – aber es war fair. Ich hatte einfach nix vorbereitet.

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Wann brauchst du wirklich einen Businessplan?

Ich hab später gelernt, dass es stark darauf ankommt, wo und wie du den Kredit beantragst. Hier meine Erkenntnisse aus mittlerweile 4 Kreditrunden:

Anbieter / Plattform	Businessplan notwendig?	Kommentar
auxmoney	Nein	Kurze Beschreibung reicht aus
Smava	Meistens nein	Kommt auf Bankpartner an
Hausbank	Ja, oft Pflicht	Besonders bei Summen über 20k
Compeon	Optional, aber empfohlen	Je besser der Plan, desto bessere Konditionen
Förderkredite (KfW etc.)	Ja, unbedingt	Ohne Plan kein Zuschuss

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So hab ich später doch einen Plan gemacht – aber schnell & pragmatisch

Ich hatte irgendwann keine Lust mehr auf Absagen. Also hab ich einen einfachen, ehrlichen Businessplan geschrieben. Keine 30 Seiten, sondern 6. Übersichtlich, klar, realistisch.

Was drin war:

1. Was ich mache & wie ich Geld verdiene
2. Meine Zielgruppe & Positionierung
3. Zahlen aus den letzten 12 Monaten
4. Geplante Investitionen (z.?B. Software, Mitarbeiter)
5. Liquiditätsplanung (Wie bleib ich zahlungsfähig?)
6. Wie ich den Kredit zurückzahlen will

Ich hab’s als PDF gespeichert, beim nächsten Gespräch gleich mitgebracht – und siehe da: Zusage bei Compeon nach 3 Tagen. Das Ganze war auch für mich ein gutes Gefühl: Ich wusste plötzlich selbst viel klarer, wo ich mit meinem Business stehe.

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Ohne Businessplan geht viel – aber nicht alles

Wenn du nur eine kleinere Summe willst und zu den richtigen Plattformen gehst, kommst du oft ohne Plan durch. Aber: Je größer der Kredit, je konservativer der Anbieter – desto mehr brauchst du etwas Handfestes.
Und mal ehrlich: Ein Businessplan ist kein Hexenwerk. Und er hilft dir nicht nur beim Kredit – sondern auch, dein eigenes Business besser zu verstehen.

Also: Wenn du keinen hast – kein Drama. Aber überleg dir, ob du nicht lieber vorbereitet sein willst. Ich jedenfalls bin inzwischen froh, dass ich einen habe.

Hey, ich bin Alex – und ich weiß ganz genau, wie’s sich anfühlt, wenn in der Selbstständigkeit plötzlich Flaute herrscht. Auftraggeber springen ab, Rechnungen bleiben offen oder eine Durststrecke im Umsatz zieht sich länger hin als geplant. Genau in solchen Momenten stellt sich die große Frage: Kann ich jetzt überhaupt noch einen Kredit bekommen?
Die Antwort ist nicht so einfach – aber es gibt Möglichkeiten. Und genau darüber möchte ich heute mit dir reden.

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Wenn die Zahlen nicht glänzen: Ist dann alles vorbei?

Nein, absolut nicht. Klar, klassische Banken winken oft schnell ab, wenn deine letzten Monate wirtschaftlich nicht gut aussahen. Aber: Es gibt Anbieter und Wege, die auch in schwierigen Zeiten bereit sind, dich zu unterstützen. Entscheidend ist, wie transparent du bist – und wie realistisch dein Plan für die Zukunft aussieht.

Ich hab das selbst durchgemacht. 2022 lief bei mir so gar nichts rund – Umsätze im Keller, Kunden verschoben Projekte auf unbestimmt. Aber anstatt den Kopf in den Sand zu stecken, hab ich mir angeschaut, welche Optionen trotzdem möglich sind.

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Diese Kreditarten kommen in Frage

1. Kredite mit flexibler Bonitätsprüfung

Manche Anbieter wie auxmoney oder Bon-Kredit schauen nicht nur auf nackte Zahlen, sondern auch auf deine Gesamtgeschichte. Wenn du zeigen kannst, dass dein Geschäftsmodell tragfähig ist, hast du gute Chancen – auch mit temporären Schwächen.

2. Mikrokredite und Betriebsmittelkredite

Gerade Mikrokredite (z.?B. bis 10.000 Euro) werden oft vergeben, wenn du z.?B. eine kurze Durststrecke überbrücken willst. Plattformen wie Kapilendo oder Lendico bieten hier auch Möglichkeiten mit angepassten Rückzahlungsraten.

3. Privatkredite über Crowdfunding

Wenn Banken nicht helfen, können private Investoren über Crowdlending-Plattformen einspringen. Auch hier zählt deine Story – also: Zeig, wofür du das Geld brauchst und warum du es zurückzahlen kannst.

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Was hat mir persönlich geholfen?

Ich habe damals bei Smava angefragt – obwohl meine Bonität nicht optimal war. Das Gute: Dort bekommst du Angebote von verschiedenen Partnern, manchmal auch mit schlechterer Ausgangslage. Ich hab am Ende einen Kredit über 5.000 Euro bekommen, um einen Engpass zu überbrücken – mit moderaten Raten und einem überschaubaren Zinssatz.

Wichtig war, dass ich ehrlich war: Ich hab meine Geschäftszahlen offen gelegt, erklärt, wo es klemmt – aber eben auch, wie ich da wieder rauskomme. Das war glaubwürdig und entscheidend.

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Mein Rat: Das solltest du tun

• Rede offen über deine Situation – keine Ausreden, keine Zahlenkosmetik.
• Bereite einen Plan vor, wie du mit dem Kredit dein Business stabilisierst.
• Vergleiche Anbieter – je nach Geschäftsmodell passt nicht jeder zu dir.
• Bleib dran! Auch bei Absagen: Es gibt oft mehr Wege als gedacht.

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Ein schlechter Monat oder ein durchwachsener Geschäftsverlauf ist noch lange kein K.O.-Kriterium für einen Kredit. Wichtig ist, dass du nicht in Panik verfällst, sondern proaktiv handelst. Die richtigen Anbieter, eine durchdachte Argumentation und eine realistische Planung machen oft den entscheidenden Unterschied.

Ich spreche aus Erfahrung – und wenn ich’s geschafft hab, dann schaffst du das auch.

Bis bald & bleib stark ?

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Hey, ich bin Alex – selbstständig seit ein paar Jahren, und ganz ehrlich: Mein Weg war nicht immer glatt. Gerade beim Thema Finanzierung musste ich öfter mal schlucken. Die erste Kreditabsage kam völlig überraschend. Ich dachte, ich hab alles richtig gemacht. Aber die Bank sah das anders.
Und da stand ich dann. Wütend. Frustriert. Planlos.

Aber ich hab’s trotzdem geschafft. Und ich zeig dir in diesem Artikel ganz genau, was ich nach der Ablehnung gemacht hab, was ich gelernt hab – und wie auch du die Kurve kriegen kannst, wenn’s erstmal nicht geklappt hat.

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Die bittere Wahrheit: Meine erste Kreditabsage

Ich hatte gerade mein Business umgestellt – weniger kleine Aufträge, dafür größere Projekte mit Agenturen. Klingt super, oder? Tja, die Bank sah das anders. Ich hatte gerade mal 2 größere Zahlungen nachweisen können, der Rest waren noch offene Rechnungen.
Und dann kam die Mail: „Leider können wir Ihrem Kreditantrag derzeit nicht zustimmen.“

Ich war bedient. Ich hab echt geglaubt, dass mein Konzept reicht. Aber ich hab gelernt: Die Bank will keine Ideen, sie will Sicherheit.

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Schritt 1: Nicht persönlich nehmen – und nicht aufgeben

Klingt erstmal schwer, ich weiß. Aber ganz ehrlich: Eine Ablehnung ist kein Urteil über dich als Mensch oder Unternehmer. Es ist einfach eine Entscheidung basierend auf Zahlen und Richtlinien. Und: Es heißt nicht „nie“. Es heißt nur „nicht jetzt“.

Ich hab mich hingesetzt, tief durchgeatmet – und die Sache analysiert.

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Schritt 2: Die Gründe verstehen – und anrufen!

Ich hab dann das gemacht, was viele nicht tun: Ich hab bei der Bank angerufen. Ganz ruhig, ohne Vorwürfe. Ich hab gefragt: „Was war der ausschlaggebende Punkt für die Ablehnung?“

Und weißt du was? Die Sachbearbeiterin war total nett. Sie hat mir erklärt:

• Die Kontoauszüge waren nicht aussagekräftig genug
• Die Einnahmen waren zu schwankend
• Die Eigenkapitalquote zu niedrig
• Ich hatte keinen konkreten Rückzahlungsplan

Diese Infos waren Gold wert. Ich wusste jetzt, was ich besser machen muss.

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Schritt 3: Alternative Finanzierung gesucht – und gefunden ?

Ich hab mich danach nach anderen Möglichkeiten umgesehen. Klassische Bank? Vorerst nein.

Stattdessen hab ich mich umgeschaut bei:

• auxmoney – da zählen auch weiche Faktoren und persönliche Darstellung
• Giromatch – mit Kontocheck statt Schufa-Fokus
• Smava – mit vielen Partnerbanken und Chancen trotz Ablehnung woanders
• Compeon – für individuelle Finanzierungen auch für Selbstständige

Und ich hab nochmal ganz anders vorbereitet:

• Einnahmen aus den letzten 6 Monaten sauber aufgelistet
• Einen Liquiditätsplan gemacht
• Zwei aktuelle Kundenreferenzen beigelegt
• Und einen klaren Zweck formuliert: „Ich brauche den Kredit für die Zwischenfinanzierung eines bezahlten Projekts mit Zahlungsziel 60 Tage.“

Ergebnis: Bei auxmoney wurde mein Antrag nach 48 Stunden angenommen. Der Betrag war geringer als ursprünglich geplant – aber es war ein Anfang. Und diesmal hat’s gepasst ?

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Schritt 4: Schufa & Finanzen aufräumen – langfristig denken

Ich hab aus der Absage gelernt und meine Hausaufgaben gemacht:

• Alte Einträge bei der Schufa überprüft (ein fehlerhafter war sogar dabei!)
• Kontobewegungen stabilisiert
• Einnahmen verstetigt (Stichwort: Abo-Modelle bei Kunden eingeführt)
• Rücklagen aufgebaut (1 Monatsausgabe als Sicherheit)

Heute bin ich in einer ganz anderen Position – nicht weil’s leicht war, sondern weil ich nach der Absage nicht aufgegeben hab.

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Mein Fazit: Eine Kreditabsage ist kein Ende – sondern ein Signal

Sie zeigt dir, wo du stehst. Und wo du noch ansetzen musst. Wenn du’s richtig machst, kann genau diese Absage der Wendepunkt sein, der dich langfristig stärker macht. Und ganz ehrlich: Ohne die erste Ablehnung wär ich heute nicht so organisiert, wie ich’s bin.

Also: Kopf hoch, Strategie anpassen – und dann nochmal probieren. Es lohnt sich.

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Du hast auch ’ne Absage kassiert? Oder du willst wissen, wie man nach einer Ablehnung gezielt einen zweiten Antrag stellt, ohne gleich wieder rauszufliegen? Schreib’s mir – ich helf dir gern mit meiner Erfahrung ?

Bis bald

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Hi, ich bin Alex – und ich erinnere mich noch ganz genau an den Moment, als ich das erste Mal versucht hab, mir als Selbstständiger einen Überblick zu verschaffen: Wie viel Kredit krieg ich überhaupt? Nicht theoretisch, sondern ganz konkret.
Spoiler: Es hängt von mehr ab, als man denkt. Einkommen allein reicht nicht. Und auch wenn dir manche Kreditvergleichsportale gleich eine Zahl hinschmeißen – glaub mir, die Realität ist manchmal ’ne andere.

In diesem Artikel erzähl ich dir, wie es bei mir lief – und worauf es wirklich ankommt, wenn du wissen willst, wie viel Kredit du als Selbstständiger bekommen kannst.

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Meine Ausgangssituation – Zahlen auf dem Tisch

Ich bin seit mehreren Jahren selbstständig im Bereich Content, SEO und Webdesign. Umsatz war okay – mal 4.000?€, mal 6.000?€ im Monat. Gewinn nach Kosten meistens so 2.500?€ bis 3.500?€. Keine Angestellten, keine riesigen Fixkosten – also relativ schlank aufgestellt.
Ich dachte: Klar, da müsste doch ein ordentlicher Kredit drin sein. Vielleicht 20.000?€ oder sogar 30.000?€?

Die Realität war… na ja, sagen wir: ernüchternd, aber lehrreich.

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So schätzen Banken und Anbieter deine Kreditwürdigkeit ein

Ich hab mit mehreren Plattformen gearbeitet – unter anderem Smava, Compeon, auxmoney und meiner Hausbank. Und bei allen hieß es: „Wir prüfen individuell.“

Was das heißt?

• Monatlicher Überschuss nach allen Kosten
• Schufa-Score (ja, leider)
• Laufzeit der Selbstständigkeit
• Zahlungsfähigkeit der letzten Monate
• Sicherheiten oder Rücklagen
• Zweck des Kredits

Je mehr du davon sauber abdeckst, desto höher kannst du gehen.

Ein Anbieter hat mir damals direkt gesagt: „Als Faustregel: Monatsüberschuss × 10–15 = maximaler Kreditrahmen.“ Das hieß in meinem Fall: ca. 25.000 bis 35.000?€ – klingt gut, ABER…

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Der Teufel steckt im Detail: Bonitätsstufen & Risikoklassen

Was ich erst später gemerkt hab: Selbst wenn du ’ne gute Summe angeboten bekommst, kriegst du sie nicht unbedingt ausgezahlt. Bei auxmoney z.?B. wirst du in Bonitätsklassen eingestuft – A bis E. Je nach Klasse schwankt dann die Kredithöhe und der Zinssatz deutlich.

Ich war damals in Klasse C – das bedeutete:

• Maximal 15.000?€ Kredit
• Zinsen knapp über 9?%
• Auszahlung nach 3 Tagen

Ein anderer Anbieter wollte mir nur 10.000?€ geben – obwohl ich mehr angefragt hatte.

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Mein Trick: Stückeln statt alles auf einmal

Ich hab dann folgendes gemacht: Statt 25.000?€ auf einen Schlag zu beantragen, hab ich erst 10.000?€ bei auxmoney genommen – sauber abbezahlt – und später nochmal 7.000?€ bei einem anderen Anbieter.

Das hatte zwei Vorteile:

1. Ich musste nicht auf einen Schlag viel zurückzahlen.
2. Mein Kreditverhalten wurde als „positiv“ gewertet.

Im zweiten Schritt hatte ich sogar ein besseres Angebot: weniger Zinsen, längere Laufzeit.

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Und jetzt mal Butter bei die Fische: Was kriegst DU?

Wenn du wissen willst, wie viel Kredit für dich realistisch drin ist, dann hier mein grober Erfahrungswert:

Monatsgewinn (netto)	Realistische Kreditsumme
1.500?€	7.500?€ – 15.000?€
2.500?€	12.000?€ – 25.000?€
4.000?€	20.000?€ – 40.000?€

Wichtig: Das gilt bei nachweisbarem Einkommen, sauberer Buchhaltung und einigermaßen akzeptabler Schufa. Wenn deine Einnahmen stark schwanken oder du erst kurz selbstständig bist, wird’s schwieriger – aber nicht unmöglich.

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Was du tun kannst, um deine Chancen zu erhöhen

Ich hab aus meinen Kreditversuchen gelernt:

• Zeig mindestens 6 Monate Kontobewegungen – am besten mit stabilen Einnahmen
• Leg Umsatz- und Gewinnentwicklung dar – am besten in grafischer Form
• Bereite dich auf Rückfragen vor – wozu genau brauchst du das Geld?
• Überlege, ob du Sicherheiten bieten kannst (Auto, Lebensversicherung, Bürgschaft)
• Sei ehrlich – auch wenn du mal im Minus warst. Viele Anbieter honorieren das.

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Mein Fazit: Kredit ist möglich – aber realistisch bleiben

Ich bin inzwischen bei Kredit Nummer drei – und hab jedes Mal was dazugelernt. Ich weiß jetzt, was Banken und Plattformen sehen wollen. Und ich weiß, dass man auch mit kleinen Schritten vorankommt. Es muss nicht immer gleich der 50k-Kredit sein.
Wenn du gerade selbst am Überlegen bist, wie viel Kredit du bekommen kannst: Rechne ehrlich. Schau auf dein Netto, plan konservativ – und bau Vertrauen auf. Dann klappt’s irgendwann auch mit dem Wunschbetrag.

Und hey – lieber klein anfangen und wachsen, als sich mit einem zu großen Kredit zu übernehmen.

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Fragen? Erfahrungen? Oder willst du wissen, wie man mit mehreren Krediten gleichzeitig klarkommt, ohne den Überblick zu verlieren? Schreib’s mir – ich antworte wie immer ehrlich und direkt

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