Alten Dispo mit KfW ablösen? Diese Grenze würde ich vor dem Antrag prüfen
Ein günstiger Förderkredit klingt besonders verlockend, wenn das Geschäftskonto schon länger im Minus steht. Ich würde trotzdem nicht annehmen, dass sich ein bestehender Kontokorrentkredit einfach durch jedes KfW-Darlehen ersetzen lässt. Vor dem Zinsvergleich steht für mich eine andere Frage: Geht es um ein neues Vorhaben oder um die Ablösung einer bereits vorhandenen Finanzierung?
Hier schaue ich gezielt auf den ERP-Förderkredit KMU ohne Haftungsfreistellung, Programm 365. Sein aktuell bereitgestelltes Merkblatt schließt Umschuldungen und Nachfinanzierungen bereits begonnener beziehungsweise abgeschlossener Vorhaben aus. Daraus würde ich keine pauschale Aussage über sämtliche Förderangebote machen. Für diesen Antrag ist die Abgrenzung aber ein entscheidender erster Schritt.
Den Kontostand würde ich nicht zum Verwendungszweck machen
Ein Minus auf dem Konto erklärt noch nicht, wofür neue Mittel gebraucht werden. Dahinter können bezahlte Waren, laufende Ausgaben und ältere Verpflichtungen stecken. Ich würde deshalb eine Liste der tatsächlichen Finanzierungsvorgänge erstellen. Nur „Liquidität verbessern“ auf die erste Seite zu schreiben, wäre mir zu ungenau.
Meine Übersicht trennt bereits entstandene Verpflichtungen, vorhandene Kredite und künftig geplante Ausgaben. Zu jeder Position gehören Betrag, Anlass und Zeitpunkt. Das ist keine Methode, einen ausgeschlossenen Zweck anders zu benennen. Es soll gerade verhindern, dass alte und neue Vorgänge in einer gemeinsamen Antragssumme verschwinden.
Ein einfaches Beispiel ohne Förderzusage
Angenommen, ein Betrieb hat einen bereits genutzten Kreditrahmen und plant zusätzlich einen noch nicht begonnenen Einkauf. Dann würde ich die Ablösung des Rahmens und den neuen Einkauf getrennt beschreiben. Ob der konkrete Einkauf förderfähig ist und wann das Vorhaben als begonnen gilt, lasse ich vor weiteren Schritten vom Finanzierungspartner prüfen. Die Trennung allein macht keine der Positionen automatisch förderfähig.
Den Beginn des Vorhabens würde ich vorher klären
Der Antrag für Programm 365 ist über einen Finanzierungspartner vor Beginn des Vorhabens zu stellen. Ich würde deshalb nicht erst bestellen und anschließend nach einer passenden Förderung suchen. Was für das eigene Vorhaben zeitlich noch möglich ist, gehört früh geklärt. Eine bloße Absicht, später einen Antrag einzureichen, würde ich nicht als erledigte Antragstellung behandeln.
Für das Gespräch würde ich Angebote und bisherige Vereinbarungen bereithalten. Dabei benenne ich offen, was schon unterschrieben, geliefert oder bezahlt wurde. So kann der Finanzierungspartner den tatsächlichen Ablauf beurteilen. Ein nachträglich passend formulierter Projektstart wäre weder verlässlich noch eine brauchbare Grundlage für die Finanzierung.
Die alte Linie braucht trotzdem einen Plan
Wenn eine Umschuldung über dieses Programm ausscheidet, verschwindet der bisherige Kreditbedarf nicht. Ich würde dafür gesondert mit der Bank über Rückführung, Konditionen und mögliche andere Lösungen sprechen. Eine längere Laufzeit kann die laufende Zahlung verändern, ist aber ohne Gesamtkosten und tragfähigen Rückzahlungsplan noch keine Verbesserung.
Was ich zum ersten Banktermin mitnehmen würde
Meine Unterlagen bestehen aus einer aktuellen Finanzierungsübersicht, der getrennten Bedarfsliste und einem Zahlungsplan. Im Zahlungsplan stehen auch die weiterlaufenden Belastungen aus bestehenden Krediten. Neue Mittel würde ich nicht bereits als sicher verfügbares Geld eintragen, solange die Finanzierung nicht verbindlich geklärt ist.
Außerdem notiere ich die konkrete Programmnummer und den Stand des verwendeten Merkblatts. Allgemeine Begriffe wie KfW-Kredit reichen für diese Prüfung nicht aus. Unterschiedliche Produkte können andere Zwecke und Voraussetzungen haben. Ich würde mir deshalb bestätigen lassen, welche Variante tatsächlich geprüft wird und welche Unterlagen dafür noch fehlen.
Wenn du einen alten Dispo mit einem Förderkredit ablösen möchtest, beginne mit dieser Zweckprüfung. Trenne die vorhandene Schuld vom neuen Vorhaben und sprich den Ausschluss offen an. Erst danach lohnt sich für mich der Vergleich einer tatsächlich passenden Finanzierung. Ein attraktiver Zinssatz hilft nicht, wenn der Antrag am vorgesehenen Verwendungszweck vorbeigeht.
Für die Unterlagen ergänzend hilfreich ist mein Stichtagscheck der BWA im Kreditantrag. Auch bei einer Förderanfrage würde ich aktuelle Geschäftszahlen und den zeitlich getrennten Finanzierungsbedarf gemeinsam vorbereiten.