Hallo, ich bin Alex von kredit-fuer-selbststaendige.de, und heute geht’s ans Eingemachte. Denn viele Selbstständige, besonders in der Anfangszeit oder in unregelmäßigen Branchen, stehen vor einem knallharten Problem:
Sie brauchen einen Kredit – aber haben (noch) keinen echten Einkommensnachweis. Keine fertige Steuererklärung, keine regelmäßigen Geldeingänge, kein Businessplan mit zehn Stempeln.
Ich kenn das nur zu gut. Als ich angefangen habe, hatte ich keinen Steuerbescheid, nur ein paar Rechnungen und eine ordentliche Portion Motivation. Und trotzdem hab ich einen Kredit bekommen. Wie? Das zeig ich dir jetzt.
Warum Banken so auf Einkommensnachweise bestehen
Für Kreditgeber ist das Einkommen der Maßstab für alles: Risiko, Rückzahlung, Zinssatz.
Wer als Angestellter seine Gehaltsabrechnungen einreicht, hat es einfach. Aber bei Selbstständigen ist das Einkommen schwankend, schwer greifbar – und wenn dann auch noch die Belege fehlen, wird’s kompliziert.
Einkommensnachweise sind für Banken die Sicherheit. Ohne sie brauchst du Alternativen – und die gibt es tatsächlich.
Wann du trotzdem Chancen auf einen Kredit hast
Auch ohne klassischen Einkommensnachweis hast du realistische Möglichkeiten, wenn:
- Du andere Nachweise deiner wirtschaftlichen Aktivität vorlegen kannst (z.?B. Kontoauszüge, Rechnungen, Verträge)
- Du Sicherheiten bieten kannst (z.?B. Fahrzeug, Bürgschaft, Lebensversicherung)
- Du einen zweiten Kreditnehmer mit stabilem Einkommen hinzunimmst
- Du Anbieter wählst, die nicht nur auf harte Bonitätsdaten schauen
Diese Optionen kannst du prüfen
1. Kredit über auxmoney (auch ohne Steuerbescheid)
auxmoney arbeitet mit privaten Investoren. Hier zählt nicht nur dein Papierkram, sondern deine Geschichte. Wenn du z.?B. erklärst, was du aufbauen willst, welche Kunden du hast, und deine Kontoauszüge zeigst, kannst du auch ohne klassischen Einkommensnachweis eine Chance haben.
2. Kredit mit Kontoauszügen statt Bescheiden (z.?B. bei Smava oder Fintechs)
Manche Anbieter nutzen Open Banking: Du gibst Zugang zu deinem Geschäftskonto, und die Software erkennt automatisch deine Umsätze. Das ist manchmal sogar aussagekräftiger als ein Steuerbescheid aus dem Vorjahr.
3. Kredit mit Bürgen oder Mitantragsteller
Wenn du einen Partner oder Familienangehörigen hast, der ein regelmäßiges Einkommen vorweisen kann, könnt ihr gemeinsam den Kredit aufnehmen. Das ist oft der schnellste Weg – allerdings muss die zweite Person dafür gerade stehen.
4. Kredit auf Grundlage eines Businessplans (z.?B. bei KfW oder Bürgschaftsbank)
Wenn du gerade gründest und keine Belege hast, kann ein überzeugender Businessplan helfen. Kombiniert mit einer Förderbank oder einem Existenzgründungsprogramm klappt es oft auch ohne Einkommensnachweis – vorausgesetzt, du überzeugst mit Zahlen, Struktur und Zielgruppe.
Was du stattdessen vorlegen kannst
- Kontoauszüge der letzten 3–6 Monate (am besten mit regelmäßigen Eingängen)
- Verträge mit Kunden oder wiederkehrende Aufträge
- Rechnungen mit Zahlungsnachweis
- Angaben zur Auftragslage (z.?B. Anzahl aktueller Kunden)
- Eigenkapital oder Rücklagen (falls vorhanden)
Wichtig ist: Sei ehrlich, erklär deine Situation und bleib professionell. Ich habe selbst schon erlebt, wie Anbieter auf gut strukturierte Erklärungen besser reagieren als auf lückenhafte Unterlagen.
Vorsicht vor unseriösen Angeboten
Wenn du keinen Einkommensnachweis hast, wirst du früher oder später auf Anbieter stoßen, die dir trotzdem einen Kredit „garantieren“. Meistens mit Vorkosten, dubiosen Geschäftsadressen oder völlig überzogenen Zinsen. Mein Rat: Finger weg.
Kredite ohne Einkommensnachweis sind möglich – aber nur mit gesundem Menschenverstand und einem realistischen Blick auf deine Rückzahlungsfähigkeit.
Ein Kredit ohne klassischen Einkommensnachweis ist für Selbstständige kein Mythos – aber auch kein Spaziergang.
Du musst mehr erklären, mehr Vertrauen aufbauen und manchmal kreative Wege gehen. Aber es geht.
Wenn du Unterstützung brauchst, deine Unterlagen vorzubereiten oder geeignete Anbieter zu finden, melde dich gern bei mir. Ich bin nicht nur Blogger – ich kenn den Weg auch aus eigener Erfahrung.