Hallo, ich bin Alex von kredit-fuer-selbststaendige.de, und heute habe ich ein Thema für euch, das viele betrifft, die nicht jeden Monat gleich viel verdienen: Wie bekomme ich als saisonal arbeitender Selbstständiger überhaupt einen Kredit?
Ob du nun Fotograf bist, Eventplaner, Messebauer, Eisdielenbesitzer oder Künstler – in vielen Branchen gibt es Hochzeiten und Flauten. Im Sommer brummt das Geschäft, im Winter kommt kaum was rein – oder umgekehrt. Das ist ganz normal, aber bei der Bank kommt diese Schwankung oft nicht gut an.
Ich habe selbst Phasen gehabt, in denen der Umsatz stark von der Jahreszeit abhängt. Und ich weiß, wie schwierig es sein kann, das einem Bankberater oder einer Onlineplattform zu erklären. Aber es geht. Und genau darum geht’s jetzt.
Warum saisonale Schwankungen bei Krediten oft ein Problem sind
Banken und Kreditgeber lieben gleichmäßige Einnahmen. Alles, was von diesem Schema abweicht, wird erst mal kritisch betrachtet. Schwankungen bedeuten für die Bank Risiko – weil sie sich fragt: Was ist, wenn du im schwachen Monat die Rate nicht zahlen kannst?
Doch genau hier kannst du mit einer cleveren Vorbereitung und den passenden Argumenten punkten.
Was wirklich hilft, wenn dein Einkommen saisonal ist
1. Nachweise über die letzten 12–24 Monate
Wichtig ist nicht, dass jeder Monat gleich ist – sondern dass übers Jahr gesehen ein solider Schnitt rauskommt. Ich habe bei meinen Anträgen immer die letzten 12 bis 24 Monate aufgelistet – mit Hochs und Tiefs. So sieht die Bank: Im Sommer verdienst du viel, im Winter weniger, aber am Ende passt es.
2. Rücklagen zeigen
Wenn du in den starken Monaten etwas zurücklegst, um die schwachen auszugleichen, erwähne das. Noch besser: Lege Kontoauszüge oder einen Sparplan bei. Das beruhigt den Kreditgeber.
3. Passende Laufzeit und Rate wählen
Nicht den Fehler machen, auf Teufel komm raus die kürzeste Laufzeit zu wählen. Lieber so planen, dass auch in den mageren Monaten die Rate problemlos bedient werden kann.
4. Anbieter wählen, die Selbstständige wirklich verstehen
Auxmoney, Smava und bestimmte Hausbanken (gerade im ländlichen Raum) kennen saisonale Selbstständige besser und akzeptieren Schwankungen eher als manche rein standardisierte Onlinebank.
Diese Kreditarten funktionieren besonders gut
Ratenkredit mit freier Verwendung
Hier kannst du flexibel bleiben und die Rückzahlung auf dein Geschäft abstimmen.
Kontokorrentkredit
Für stark schwankende Cashflows ideal: Du nutzt nur das, was du brauchst, und zahlst bei Hochphasen wieder zurück.
Kredit über Crowdlending-Plattformen
Dort kannst du deine Story erzählen – und erklären, warum dein Geschäftsmodell trotz saisonaler Einnahmen funktioniert.
Meine persönliche Erfahrung
Ich habe in den Anfangsjahren als selbstständiger Berater oft in der ersten Jahreshälfte deutlich weniger verdient als im Herbst und Winter. Beim ersten Kreditversuch wurde ich abgelehnt – weil die Bank nur die letzten drei Monate angeschaut hat. Danach habe ich gelernt: Immer das ganze Jahr darstellen, saisonale Logik erklären, Rücklagen zeigen.
Mit dieser Strategie habe ich dann bei Auxmoney und später auch bei einer Direktbank Kreditlinien bekommen – und konnte mein Business gut steuern.
Saisonale Schwankungen sind kein Grund, auf einen Kredit zu verzichten – sie erfordern nur eine kluge Vorbereitung. Je besser du deine eigene Einnahmenstruktur verstehst und darstellst, desto höher sind deine Chancen.
Wenn du Fragen hast oder wissen willst, welche Anbieter in deiner Branche besonders gut passen, schreib mir gern. Ich helfe dir weiter – aus der Praxis, nicht nur aus der Theorie.