Hallo zusammen, Alex hier. Als Selbstständiger mit überschaubarem Umsatz kommt man bei der Kreditvergabe oft schnell an Grenzen. Viele Banken erwarten hohe Gewinne, stabile Einnahmen und am besten noch ein bisschen Eigenkapital obendrauf. Doch was ist, wenn das alles (noch) nicht vorhanden ist?
Ich war selbst mal in der Situation: das Geschäft lief, aber eben nicht auf hohem Niveau – und trotzdem brauchte ich einen kleinen Kredit, um zu investieren. In diesem Artikel zeige ich dir, welche Möglichkeiten du hast, auch mit geringem Umsatz an eine Finanzierung zu kommen, worauf du achten musst und welche Fehler du vermeiden solltest.
Die besten Finanzierungen in der Übersicht:
| Kreditanbieter | Kreditsumme | Laufzeiten | Kreditanfrage |
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1. Warum ist niedriger Umsatz für Banken ein Problem?
Ein niedriger Umsatz bedeutet für Banken: wenig Spielraum für Rückzahlungen. Selbst wenn du regelmäßig Geld einnimmst, zählt oft nur das, was nach Abzug aller Ausgaben übrig bleibt. Und wenn das am Ende des Monats kaum reicht, ist das Risiko für die Bank einfach zu hoch.
Typische Probleme bei der Kreditvergabe:
- Keine ausreichende Kapitaldecke für größere Investitionen
- Hohe Abhängigkeit von wenigen Kunden
- Kaum Rücklagen für Notfälle
- Kein klarer Finanzplan für die Rückzahlung
Das heißt aber nicht, dass du chancenlos bist – du musst nur clever an die Sache herangehen.
2. Welche Kredite sind auch bei niedrigem Umsatz möglich?
a) Mikrokredit – Ideal für kleine Investitionen
Wenn du nur eine überschaubare Summe brauchst, ist ein Mikrokredit oft die beste Lösung. Diese Kredite sind speziell für Solo-Selbstständige und Kleinunternehmer gedacht.
- Kreditbeträge zwischen 1.000 und 25.000 Euro
- Flexible Laufzeiten (meist 6 bis 36 Monate)
- Weniger strenge Anforderungen an Bonität und Umsatz
Anbieter:
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- Iwoca
- Auxmoney (mit privaten Investoren)
Tipp: Ein gut formulierter Verwendungszweck (z.?B. neue Ausrüstung, Marketingmaßnahme) erhöht deine Chancen auf Bewilligung.
b) Kredit über Online-Plattformen
Plattformen wie auxmoney oder Smava bieten Kredite, die von privaten Investoren finanziert werden. Diese schauen nicht nur auf harte Zahlen, sondern auch auf die Geschichte dahinter.
Vorteile:
- Kredit auch bei niedrigem Einkommen möglich
- Flexible Rückzahlungsmodelle
- Persönliche Bonität und Projektbeschreibung zählen mehr als der Umsatz allein
Nachteile:
- Die Zinsen sind oft höher als bei klassischen Banken
- Es dauert mitunter ein paar Tage, bis genug Investoren gefunden sind
c) KfW-Förderkredite
Auch bei niedrigem Umsatz kann ein KfW-Kredit möglich sein – vor allem dann, wenn du eine klare Planung und ein sinnvolles Ziel vorweisen kannst (z.?B. Unternehmensausbau, Digitalisierung, Gründung).
Geeignete Programme:
- ERP-Gründerkredit – StartGeld
- KfW-Unternehmerkredit (ab 5 Jahren Selbstständigkeit)
Du brauchst dafür:
- Einen konkreten Verwendungszweck
- Eine gute Vorbereitung (Businessplan, Einnahmenübersicht)
- Eine Hausbank, die den Antrag mitträgt
d) Kontokorrentkredit (Betriebskonto-Dispo)
Falls du schon ein Geschäftskonto bei einer Bank hast, kannst du dort eine kleine Kreditlinie beantragen. Das ist eine Art Dispo für Selbstständige.
- Flexibel nutzbar
- Nur Zinsen für die tatsächlich genutzte Summe
- Oft schnell verfügbar
Voraussetzung: Du solltest zumindest einen kleinen, regelmäßigen Umsatz auf dem Konto haben – sonst lehnt die Bank ab.
3. Alternative Finanzierungsmöglichkeiten ohne klassischen Kredit
Factoring
Wenn du Rechnungen schreibst, aber lange auf die Zahlung wartest, kannst du diese an ein Factoring-Unternehmen verkaufen. Du bekommst sofort Geld, zahlst dafür aber eine kleine Gebühr.
Vorteile:
- Kein Kredit, also keine Schulden
- Unabhängig vom Umsatzniveau
- Schnelle Liquidität
Anbieter: abcfinance, Deutsche Factoring Bank
Leasing
Wenn du in Technik, Fahrzeuge oder Ausstattung investieren möchtest, kannst du statt eines Kredits auch auf Leasing zurückgreifen.
- Geringere monatliche Belastung
- Kein großer Kapitalbedarf nötig
- Meist steuerlich absetzbar
Gerade bei niedrigem Umsatz ist es sinnvoll, die monatlichen Kosten möglichst konstant und überschaubar zu halten.
4. Wie du trotz geringem Umsatz deine Chancen erhöhst
Auch mit kleinem Budget kannst du Banken oder Kreditgeber von dir überzeugen – vorausgesetzt, du bereitest dich gut vor.
Was wichtig ist:
- Saubere Buchführung (auch als Einnahmen-Überschuss-Rechnung)
- Übersicht über laufende Kosten und Einnahmen
- Konkreter Plan, wofür du das Geld brauchst
- Zeigen, dass du auch mit wenig Umsatz wirtschaftlich arbeitest
Je besser du vorbereitet bist, desto weniger spielt die Höhe deines Umsatzes eine Rolle.
5. Häufige Fehler vermeiden
Fehler 1: Zu hohe Kreditsumme beantragen
Wenn du wenig Umsatz machst, solltest du auch keine riesige Kreditsumme anfragen. Realistisch bleiben ist hier das A und O.
Fehler 2: Keine Trennung zwischen Privat- und Geschäftskonto
Wenn du private Ausgaben über dein Geschäftskonto laufen lässt, wirkt das auf Banken unprofessionell. Ein separates Geschäftskonto ist Pflicht.
Fehler 3: Keine Rückzahlungsstrategie haben
Du brauchst einen klaren Plan: Wie willst du den Kredit zurückzahlen, und was bringt er deinem Unternehmen konkret?
6. Fazit: Auch mit wenig Umsatz ist eine Finanzierung möglich
Ein kleiner Umsatz ist kein Ausschlusskriterium – aber du musst dich gut aufstellen.
Wenn du:
- deine Einnahmen und Ausgaben im Griff hast,
- realistisch planst,
- und gezielt nach passenden Finanzierungsmöglichkeiten suchst,
dann stehen deine Chancen auf einen Kredit gar nicht so schlecht.
Gerade Mikrokredite, Kreditplattformen und Förderdarlehen sind gute Wege für Selbstständige, die noch am Anfang stehen oder ein kleines, aber stabiles Business betreiben.
Wie hast du deine ersten Investitionen finanziert? Ich freue mich auf deine Erfahrungen.
Bis bald. Alex