Hallo zusammen, Alex hier. Heute beschäftigen wir uns mit einer besonders kniffligen Situation: Was tun, wenn du als Selbstständiger einen Kredit brauchst, aber deine Bonität nicht optimal ist?
Viele Banken lehnen Kreditanträge von Selbstständigen mit schlechter Schufa oder schwankenden Einnahmen direkt ab. Doch das bedeutet nicht, dass eine Finanzierung unmöglich ist. In diesem Artikel zeige ich dir Alternativen zu klassischen Bankkrediten, welche Anbieter auch bei schlechter Bonität Kredite vergeben und worauf du achten solltest, um nicht in die Schuldenfalle zu geraten.
1. Was bedeutet „schlechte Bonität“ für Selbstständige?
Banken prüfen die Kreditwürdigkeit (Bonität), bevor sie einen Kredit vergeben. Wenn du eine schlechte Bonität hast, kann das mehrere Gründe haben:
- Negativer Schufa-Eintrag durch unbezahlte Rechnungen oder Mahnverfahren
- Unregelmäßiges Einkommen, das schwer kalkulierbar ist
- Zu viele bestehende Kredite oder hohe Verschuldung
- Junge Selbstständigkeit, wenn du noch keine lange Geschäftshistorie hast
Falls du einen oder mehrere dieser Punkte erfüllst, lehnen viele Banken einen Kredit direkt ab. Doch es gibt alternative Wege zur Finanzierung.
2. Welche Kredite gibt es trotz schlechter Bonität?
a) Mikrokredite – Kleine Beträge für kurzfristigen Finanzbedarf
Mikrokredite sind eine gute Option, wenn du eine kleinere Summe (bis ca. 25.000 Euro) benötigst. Sie sind leichter zu bekommen als klassische Bankdarlehen.
? Weniger strenge Bonitätsanforderungen
? Schnellere Auszahlung als bei Banken
? Höhere Zinsen als normale Kredite
Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- auxmoney, Smava, iwoca
b) Kredite ohne Schufa – Gibt es seriöse Anbieter?
Es gibt Kredite ohne Schufa, die besonders für Selbstständige mit schlechter Bonität interessant sind. Doch Vorsicht: Viele unseriöse Anbieter locken mit „Kredit ohne Schufa“, verlangen aber hohe Vorkosten oder völlig überzogene Zinsen.
? Kein Einfluss auf deinen Schufa-Score
? Auch mit negativen Einträgen möglich
? Oft sehr hohe Zinsen (bis 15 % oder mehr)
? Viele unseriöse Anbieter
Seriöse Anbieter für schufafreie Kredite:
- Sigma Kreditbank (Liechtenstein) – Vergibt Kredite ohne Schufa, aber mit festen Einkommensanforderungen
- auxmoney & Smava – Private Investoren vergeben Kredite mit flexiblen Bonitätsanforderungen
? Tipp: Falls ein Anbieter Vorkosten verlangt oder dir einen Kredit garantiert, ohne deine Finanzen zu prüfen, ist das ein Warnsignal für Betrug!
c) Crowdfunding – Geld über Unterstützer einsammeln
Falls du eine innovative Idee hast, kann Crowdfunding eine gute Alternative sein. Dabei finanzieren Unterstützer dein Projekt – oft ohne, dass du das Geld zurückzahlen musst.
? Keine Bonitätsprüfung nötig
? Gutes Marketinginstrument für dein Business
? Funktioniert nur für bestimmte Projekte (z. B. kreative oder nachhaltige Ideen)
Crowdfunding-Plattformen:
- Startnext (deutschsprachig)
- Kickstarter (international)
d) Factoring – Sofortige Liquidität aus Rechnungen
Falls du Rechnungen mit langen Zahlungszielen hast, kannst du sie an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und sofort Geld erhalten.
? Kein Kredit, sondern ein Rechnungsverkauf
? Sofortige Liquidität, ohne auf Kunden zu warten
? Gebühren von 1–5 % des Rechnungsbetrags
Factoring-Anbieter:
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
e) Bürgschaftsbanken – Kredite mit staatlicher Unterstützung
Falls Banken dir wegen fehlender Sicherheiten keinen Kredit geben, kannst du eine Bürgschaft über eine staatliche Bürgschaftsbank beantragen.
? Erhöht die Chancen auf einen Bankkredit
? Staatlich gefördert, daher oft bessere Konditionen
? Lange Bearbeitungszeit
Wo gibt es Bürgschaften für Selbstständige?
- Bürgschaftsbanken der Bundesländer (z. B. Bürgschaftsbank Bayern, NRW.BANK, LfA Bayern)
? Tipp: Falls du einen KfW-Kredit beantragen willst, aber keine Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaft deine Chancen verbessern.
3. Was solltest du bei Krediten mit schlechter Bonität beachten?
Falls du trotz schlechter Bonität einen Kredit aufnehmen möchtest, solltest du einige Punkte beachten, um nicht in eine Schuldenfalle zu geraten.
a) Realistische Kreditsumme wählen
? Wie viel Geld brauchst du wirklich? Nimm nicht mehr Kredit auf als nötig.
? Wie hoch ist deine monatliche Belastung? Wähle eine Laufzeit, die zu deinem Einkommen passt.
b) Kreditanbieter genau prüfen
? Warnsignale für unseriöse Anbieter:
? Vorkosten oder Bearbeitungsgebühren vor der Auszahlung
? Garantierte Kreditzusage ohne Prüfung deiner Finanzen
? Extrem hohe Zinsen ohne flexible Rückzahlungsoptionen
? Tipp: Vergleiche immer mehrere Anbieter über seriöse Plattformen wie Smava oder Finanzcheck, bevor du eine Entscheidung triffst.
c) Alternative Finanzierungsmöglichkeiten nutzen
Falls du keinen passenden Kredit findest, kannst du versuchen, deine Liquidität durch Kostensenkung, neue Einnahmequellen oder Förderprogramme zu verbessern.
? Fixkosten senken – Unnötige Abos und Verträge kündigen
? Steuerstundung beantragen – Falls du Liquiditätsprobleme hast
? Zusätzliche Einnahmen generieren – Nebenprojekte oder digitale Produkte anbieten
4. Fazit: Kredit trotz schlechter Bonität – Ja, aber mit Bedacht!
Auch mit schwacher Bonität gibt es Möglichkeiten, eine Finanzierung zu bekommen. Doch viele Kredite haben hohe Zinsen oder versteckte Kosten – deshalb solltest du sorgfältig vergleichen.
Welche Lösung passt zu dir?
? Für kleine Summen & schnelles Geld: Mikrokredit (z. B. auxmoney, iwoca)
? Falls klassische Banken ablehnen: Kredit ohne Schufa (z. B. Sigma Kreditbank)
? Falls Rechnungen lange offen sind: Factoring (z. B. abcfinance)
? Falls dein Projekt innovativ ist: Crowdfunding (z. B. Startnext, Kickstarter)
? Falls du Sicherheiten brauchst: Bürgschaftsbanken als Absicherung nutzen
? Mein Tipp: Falls du langfristig bessere Kreditkonditionen bekommen möchtest, solltest du aktiv an deiner Bonität arbeiten:
- Schufa verbessern: Offene Rechnungen bezahlen und zu viele Kreditanfragen vermeiden
- Regelmäßige Einnahmen nachweisen: Falls deine Umsätze schwanken, sichere langfristige Verträge ab
- Finanzen optimieren: Einnahmen und Ausgaben regelmäßig prüfen, um eine solide Finanzbasis zu schaffen
Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten trotz schlechter Bonität gemacht? Ich freue mich auf den Austausch!