Ich erinnere mich noch an meine ersten Jahre in der Selbstständigkeit – damals hatte ich ein normales Geschäftskonto, aber keinen Dispo. Klingt erstmal nicht schlimm, bis du plötzlich eine größere Rechnung zahlen musst, während dein Kunde sich mal wieder „etwas Zeit“ mit der Überweisung lässt. Da stand ich dann, Konto fast leer, offene Posten, und die Panik im Nacken.
Heute weiß ich: Ein Geschäftskonto mit Dispositionskredit ist kein Luxus, sondern für viele Selbstständige ein echter Überlebensfaktor.
Warum ein Dispo nicht gleich „Schuldenfalle“ ist
Viele verbinden den Dispo mit teuren Zinsen und der Gefahr, sich zu verschulden. Und ja, ein Dispo ist teurer als ein normaler Kredit. Aber er ist dafür auch sofort verfügbar, ohne dass man jedes Mal einen Antrag stellen muss.
Für mich ist der Dispo eher wie ein Notfall-Kit: Ich nutze ihn nur, wenn ich wirklich kurzfristig Liquidität brauche – und zahle ihn so schnell wie möglich wieder zurück.
Das Gute: Mit einem Dispo musst du nicht jedes Mal deine Bank anbetteln, wenn’s mal eng wird. Das Geld ist einfach da, wenn du es brauchst.
Die Realität: Nicht jede Bank gibt Selbstständigen einen Dispo
Ich habe es am eigenen Leib erlebt: Manche Banken winken direkt ab, sobald sie hören, dass man selbstständig ist. Grund? Schwankende Einnahmen, angeblich höheres Risiko.
Aber es gibt Banken, die gerade auf uns zugeschnitten sind. Online-Banken und FinTechs sind hier oft flexibler und bieten sogar Geschäftskonten mit integriertem Dispo an – ohne tagelange Bonitätsprüfungen.
Mein Tipp: Frag nicht nur bei deiner Hausbank an. Gerade spezialisierte Anbieter für Geschäftskonten im Selbstständigenbereich haben oft faire Konditionen und schnellere Prozesse.
Worauf ich bei einem Dispo fürs Geschäftskonto immer achte
- Höhe des Dispos
Der Dispo sollte so bemessen sein, dass er deine typischen Engpässe überbrücken kann – aber nicht so hoch, dass du in Versuchung gerätst, ihn dauerhaft auszuschöpfen. - Zinssatz
Ja, Dispos sind teurer als normale Kredite, aber der Unterschied zwischen 9 % und 14 % macht auf Dauer einen großen Unterschied. - Flexibilität
Manche Banken passen den Dispo automatisch an deinen Umsatz an. Das kann praktisch sein, wenn dein Geschäft wächst. - Zusatzleistungen
Kostenlose Buchhaltungs-Tools, integrierte Rechnungsstellung oder Schnittstellen zu Steuerprogrammen können bares Geld sparen.
Mein persönliches & kurzes Fazit
Seit ich ein Geschäftskonto mit Dispo habe, schlafe ich ruhiger. Nicht, weil ich ständig im Minus bin – sondern weil ich weiß, dass ich jederzeit reagieren kann.
Der Schlüssel ist, den Dispo nicht als Dauerfinanzierung zu sehen, sondern als kurzfristige Brücke. Wer diszipliniert bleibt, hat damit ein extrem wertvolles Werkzeug in der Hinterhand.
? Extra-Tipp: Falls du überlegst, ein neues Geschäftskonto zu eröffnen, vergleiche nicht nur die Kontoführungsgebühren, sondern rechne die Dispozinsen direkt mit ein. Manchmal lohnt sich ein etwas teureres Konto, wenn der Dispo dafür deutlich günstiger ist.