StartGeld früher zurückzahlen: Vor der Sonderzahlung kläre ich Kosten und verbleibende Reserve
Wenn das Geschäft besser läuft als erwartet, würde ich einen StartGeld-Kredit gern genauer auf eine frühere Rückzahlung prüfen. Ich würde das zusätzliche Guthaben aber nicht sofort überweisen. Erst möchte ich wissen, welche Kosten eine außerplanmäßige Tilgung konkret verursacht und wie viel Liquidität danach im Betrieb bleibt.
Ich bin Alex und trenne dabei zwei Fragen: Kann eine solche Zahlung unter den geltenden Bedingungen erfolgen, und ist sie für meinen Betrieb zum geplanten Zeitpunkt sinnvoll? Eine kleinere Restschuld ist für sich genommen noch kein vollständiger Finanzplan. Der nächste größere Zahlungstermin verschwindet durch die Sonderzahlung schließlich nicht.
StartGeld nennt eine Vorfälligkeitsentschädigung
Für den ERP-Gründerkredit StartGeld mit der Nummer 067 führt die KfW außerplanmäßige Tilgungen gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung auf. Die Rückzahlung erfolgt über die Bank. Ich würde deshalb nicht voraussetzen, dass eine zusätzliche Überweisung außerhalb des vereinbarten Plans kostenlos behandelt wird.
Den konkreten Betrag würde ich beim Finanzierungspartner für den vorgesehenen Zahlungstermin erfragen. Eine allgemeine Aussage über frühere Zinsersparnis reicht mir nicht. Ich möchte eine nachvollziehbare Gegenüberstellung, die auch die tatsächlich anfallenden Kosten der gewünschten Rückzahlung enthält.
Mein Angebot braucht einen Betrag und ein Datum
Für die Anfrage würde ich Kreditnummer, gewünschten Rückzahlungsumfang und Termin bereitlegen. Außerdem lasse ich klären, wie die Bank den Vorgang abwickelt und welche Bestätigung ich vor einer Zahlung benötige. Ich übernehme dafür keine Bedingungen aus einem anderen Darlehen, nur weil es ebenfalls ein Förderkredit ist.
Bei einer Teilrückzahlung frage ich zusätzlich nach dem anschließend geltenden Tilgungsplan. Für meine Vorschau ist entscheidend, welche Zahlungen danach tatsächlich vorgesehen sind. Eine beliebige neue Monatsrate würde ich nicht selbst aus der verminderten Restschuld ableiten und als vereinbart behandeln.
Die laufende Rate bleibt bis zur Klärung sichtbar
Solange mir kein bestätigter neuer Ablauf vorliegt, arbeite ich weiter mit dem bestehenden Plan. So vermeide ich, eine erwartete Entlastung bereits für andere Ausgaben zu verplanen. Ein angefragter Rückzahlungsbetrag ist für mich noch keine abgeschlossene Vertragsänderung.
Ich prüfe die Reserve nach der Zahlung
Daneben stelle ich eine betriebliche Liquiditätsvorschau auf. Darin stehen die nächsten bekannten Ausgaben und die nachvollziehbar erwarteten Einzahlungen. Nicht jedes Guthaben auf dem Geschäftskonto ist für eine freiwillige zusätzliche Tilgung frei. Bereits eingeplante Verpflichtungen müssen zuerst erkennbar bleiben.
Ich würde auch einen weniger günstigen Verlauf durchrechnen. Was passiert, wenn ein wichtiger Kundeneingang später kommt oder eine bereits absehbare Ausgabe höher ausfällt? Wenn die Sonderzahlung den Puffer genau für diesen Zeitraum aufbraucht, wäre das für mich ein Grund, Umfang oder Zeitpunkt erneut zu prüfen.
Ein hypothetischer Überschuss ist noch keine dauerhafte Verbesserung
Angenommen, ein größerer Auftrag ist bezahlt und der Kontostand steigt deutlich. Ich würde zunächst nachsehen, welche Ausgaben aus diesem Auftrag noch folgen. Erst danach vergleiche ich eine mögliche Rückzahlung mit dem unveränderten Tilgungsplan. Den gesamten Eingang als freien Überschuss zu behandeln, würde mir die Entscheidung zu einfach machen.
Förderzugang und spätere Rückzahlung sind getrennte Prüfungen
Ob StartGeld überhaupt zum Unternehmen passt, ist eine frühere Frage. Einen wichtigen Punkt dazu erläutere ich im Beitrag zur Fünfjahresgrenze und dem ersten Umsatz. Eine damals passende Fördervoraussetzung erklärt mir jedoch nicht automatisch die späteren Rückzahlungskosten.
Für ein bestehendes Darlehen sehe ich mir daher die tatsächlichen Vertragsunterlagen und das aktuelle Angebot der Bank an. Frühere Beispielrechnungen oder allgemeine Kreditvergleiche ersetzen diese konkrete Prüfung nicht.
Meine Entscheidung fällt erst nach dem vollständigen Vergleich
Ich lege die mögliche Kostenersparnis, die Vorfälligkeitsentschädigung, den bestätigten weiteren Zahlungsplan und die verbleibende Reserve nebeneinander. Erst dann würde ich entscheiden, ob ich den Schritt in dieser Form durchführen möchte. Eine automatische Empfehlung, möglichst schnell jeden verfügbaren Euro zu tilgen, würde ich daraus nicht ableiten.