Hallo zusammen, Alex hier. Wer als Selbstständiger arbeitet, weiß: Es gibt Höhen und Tiefen. Wirtschaftliche Krisen, Auftragsschwankungen oder unvorhergesehene Ausgaben können schnell zu finanziellen Engpässen führen. Gerade in solchen Zeiten ist eine passende Finanzierung entscheidend, um das Geschäft am Laufen zu halten.
Doch welche Kredite sind für Selbstständige sinnvoll, wenn die Umsätze zurückgehen? Und welche Alternativen gibt es, um die Liquidität zu sichern? In diesem Artikel zeige ich dir die besten Finanzierungsmöglichkeiten für Selbstständige in wirtschaftlich schwierigen Zeiten.
1. Wann ist ein Kredit bei Umsatzeinbruch sinnvoll?
Ein Kredit kann helfen, ein Unternehmen durch eine vorübergehende Durststrecke zu bringen. Doch nicht immer ist eine Kreditaufnahme die beste Lösung.
? Sinnvoll ist ein Kredit, wenn:
- Dein Umsatz nur vorübergehend gesunken ist, aber du langfristig zahlungsfähig bleibst
- Du das Geld für sinnvolle Maßnahmen wie Marketing, Digitalisierung oder neue Produkte einsetzt
- Du mit der Finanzierung eine konkrete Wachstumsstrategie verfolgst
? Nicht sinnvoll ist ein Kredit, wenn:
- Deine Geschäftsidee nicht mehr tragfähig ist und ein Kredit nur das Ende verzögert
- Du keine realistische Rückzahlungsstrategie hast
- Du bereits stark verschuldet bist
? Tipp: Falls deine Umsätze langfristig sinken, solltest du lieber dein Geschäftsmodell anpassen, statt neue Schulden aufzunehmen.
2. Welche Kredite helfen Selbstständigen in schwierigen Zeiten?
a) Betriebsmittelkredit – für kurzfristige Liquidität
Ein Betriebsmittelkredit ist ideal, wenn du laufende Kosten wie Miete, Personal oder Material decken musst.
? Schnelle Auszahlung
? Flexibel einsetzbar
? Höhere Zinsen als klassische Kredite
? Wo gibt es Betriebsmittelkredite?
- Hausbanken (Sparkasse, Volksbank, Commerzbank)
- Online-Kredite (iwoca, auxmoney, Funding Circle)
b) Kontokorrentkredit – Kreditrahmen für Engpässe
Ein Kontokorrentkredit ist eine flexible Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto. Du kannst Geld abrufen, wenn du es brauchst, und zahlst Zinsen nur auf den genutzten Betrag.
? Sofort verfügbar
? Ideal für kurzfristige Engpässe
? Hohe Zinsen (8–15 %)
? Wo gibt es Kontokorrentkredite?
- Banken mit Geschäftskonten (z. B. Deutsche Bank, Sparkasse, Commerzbank)
c) KfW-Förderkredite für Selbstständige
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Kredite für Selbstständige mit günstigen Zinsen und langen Laufzeiten.
Besonders relevant:
- KfW-Unternehmerkredit: Für Unternehmen, die länger als fünf Jahre bestehen
- ERP-Gründerkredit – Universell: Für Selbstständige in den ersten fünf Jahren
? Günstige Zinsen
? Lange Laufzeiten mit tilgungsfreien Anlaufjahren
? Beantragung nur über eine Hausbank möglich
? Tipp: Wenn du keine Sicherheiten hast, prüfe, ob du über eine Bürgschaftsbank eine Absicherung bekommst.
d) Mikrokredite – Kleine Beträge für Solo-Selbstständige
Falls du nur eine kleinere Summe (bis 25.000 €) brauchst, sind Mikrokredite eine gute Alternative.
? Leichter zu bekommen als klassische Bankkredite
? Ideal für Freelancer oder Kleinunternehmer
? Höhere Zinsen als Bankdarlehen
? Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- Online-Kreditplattformen (auxmoney, Smava, iwoca)
e) Factoring – Rechnungen sofort in Bargeld umwandeln
Falls deine Kunden lange Zahlungsziele haben, kannst du deine Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und bekommst sofort Geld.
? Kein Kredit, sondern Verkauf einer Forderung
? Geld sofort verfügbar
? Gebühren von 1–5 % des Rechnungsbetrags
? Wo gibt es Factoring?
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
f) Crowdfunding & Investoren – Finanzierung durch die Community
Falls du eine neue Geschäftsidee oder ein innovatives Produkt hast, kann Crowdfunding eine Lösung sein.
? Kein klassischer Kredit – oft keine Rückzahlung nötig
? Gleichzeitig Marketing & Kundenbindung
? Nur für spezielle Geschäftsmodelle geeignet
? Wo gibt es Crowdfunding?
- Startnext (deutschsprachig)
- Kickstarter (international)
3. Welche Alternativen gibt es zu Krediten?
Falls du kein Darlehen aufnehmen möchtest oder nicht kreditwürdig genug bist, gibt es noch andere Wege, um deine Liquidität zu verbessern.
a) Kosten reduzieren & Fixkosten senken
- Büro- oder Lagerfläche verkleinern
- Unnötige Abos und Software kündigen
- Personal flexibel über Freelancer oder Teilzeitkräfte halten
b) Zusätzliche Einnahmequellen aufbauen
- Neue Dienstleistungen oder digitale Produkte anbieten
- Abo-Modelle oder Wartungsverträge für Kunden einführen
- Mehr Marketing in profitable Bereiche investieren
c) Steuerstundungen beantragen
Falls deine Liquidität knapp wird, kannst du beim Finanzamt eine Stundung von Steuerzahlungen beantragen.
? Mehr Zeit für Zahlungen
? Zinsfreie oder günstige Stundung möglich
? Muss rechtzeitig beantragt werden
4. Häufige Fehler bei der Kreditaufnahme vermeiden
? Fehler #1: Zu spät handeln
Viele Selbstständige beantragen erst einen Kredit, wenn die Lage bereits kritisch ist. Doch dann sind die Chancen auf eine Zusage oft schlechter.
? Fehler #2: Keine klare Finanzstrategie haben
Wer ohne klaren Plan einen Kredit aufnimmt, kann schnell in eine Schuldenfalle geraten. Wichtig: Wie willst du das Geld zurückzahlen?
? Fehler #3: Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
Jede Kreditanfrage wird in der Schufa vermerkt. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit können dein Scoring verschlechtern.
? Tipp: Nutze erst unverbindliche Kreditvergleiche (z. B. Smava, Finanzcheck), bevor du einen offiziellen Antrag stellst.
5. Fazit: Die beste Finanzierungslösung für dein Business finden
In wirtschaftlich schwierigen Zeiten ist es wichtig, die richtige Finanzierung zu wählen:
? Für kurzfristige Liquidität: Betriebsmittelkredit, Kontokorrentkredit oder Factoring
? Für langfristige Investitionen: KfW-Kredit oder Investitionskredit
? Für Solo-Selbstständige & kleine Summen: Mikrokredit oder Crowdfunding
? Falls ein Kredit nicht infrage kommt: Kosten senken, neue Einnahmequellen aufbauen oder Steuerstundung beantragen
Mit der richtigen Strategie kannst du finanzielle Engpässe überbrücken und dein Business sicher durch schwierige Zeiten steuern.
Wie gehst du mit Umsatzrückgängen um? Hast du Erfahrungen mit Krediten oder Alternativen? Ich freue mich auf den Austausch!