Wenn es um Kredite geht, dann kommt von der Bank fast immer die Frage: „Welche Sicherheiten können Sie hinterlegen?“ – und genau da wird es für uns Selbstständige oft kompliziert.
Ich erinnere mich noch gut an meinen ersten Antrag, als ich mit leeren Händen da saß. Kein Eigenheim, keine dicken Rücklagen, keine Bürgschaften. Nur mein Business und der Glaube daran, dass es funktioniert.
Die Realität: Klassische Banken tun sich damit schwer. Aber heißt das automatisch, dass man ohne Sicherheiten keine Chance hat? Ganz klar: Nein. Es geht – nur auf anderen Wegen.

Warum Banken so auf Sicherheiten bestehen

Für Banken ist ein Kredit ohne Sicherheiten wie ein Sprung ins kalte Wasser. Sie wollen Risiken absichern, und dafür nutzen sie Immobilien, Lebensversicherungen oder Bürgschaften.
Bei Angestellten sind Gehalt und feste Verträge schon ein Stück weit Sicherheit. Wir Selbstständigen haben das nicht – schwankende Einnahmen passen einfach nicht ins Raster.

So habe ich es trotzdem geschafft

Als ich meinen ersten Kredit ohne klassische Sicherheiten brauchte, habe ich verschiedene Wege ausprobiert:

1. Online-Kreditanbieter
   Einige FinTechs schauen mehr auf die aktuellen Umsätze und Kontoauszüge als auf Immobilien oder Rücklagen. Genau darüber habe ich meinen ersten Kredit bekommen.
2. Bürgschaftsbanken
   In Deutschland gibt es Bürgschaftsbanken, die Kredite absichern, wenn man selbst keine Sicherheiten hat. Das hat mir bei einem späteren Projekt enorm geholfen.
3. Businessplan als Sicherheit
   Klingt vielleicht verrückt, aber ein richtig guter Businessplan hat mir tatsächlich eine Zusage gebracht. Banken sehen dann, dass man eine Strategie hat und nicht einfach ins Blaue hinein finanziert.

Worauf man achten sollte

Ein Kredit ohne Sicherheiten ist nie „billig“. Das Risiko wird in der Regel über höhere Zinsen ausgeglichen. Deswegen sollte man genau prüfen:

• Wie hoch sind die Kosten im Vergleich zu einem normalen Kredit?
• Kann ich den Kredit realistisch bedienen, auch in schlechteren Monaten?
• Nutze ich das Geld wirklich, um mein Geschäft voranzubringen – oder nur, um Löcher zu stopfen?

Ein Kredit ohne Sicherheiten ist möglich, aber man muss wissen, worauf man sich einlässt. Für mich war es immer eine Brücke, kein Dauerzustand.
Das Wichtigste ist, dass du dir vorab klarmachst: Wie setze ich das Geld ein und wie bezahle ich es zurück? Dann kann ein Kredit ohne Sicherheiten genau die Chance sein, die dein Business nach vorne bringt.

Vor ein paar Jahren hätte ich nie gedacht, dass ich mal ernsthaft einen Kredit komplett online beantragen würde. Für mich war „Kredit“ immer gleichbedeutend mit Termin bei der Bank, endlosen Formularen und einer Menge Papierkram. Doch dann habe ich den Selbsttest gemacht: Einmal klassisch über meine Hausbank – und parallel über eine Online-Plattform speziell für Selbstständige.
Das Ergebnis hat mich überrascht.

Der klassische Weg über die Bank

Ich bin mit einem Stapel Unterlagen zur Bank marschiert – Steuerbescheid, Kontoauszüge, Businessplan. Das Gespräch war freundlich, aber irgendwie fühlte ich mich wie ein Bittsteller.

• Dauer: knapp drei Wochen von Antrag bis Auszahlung
• Konditionen: solide, Zinsen etwas günstiger als bei manchen Online-Anbietern
• Flexibilität: sehr begrenzt – feste Laufzeit, wenig Spielraum für Sondertilgung
• Gefühl: sicher, aber langsam und bürokratisch

Der digitale Weg über die Plattform

Parallel habe ich mich auf einer Online-Kreditplattform angemeldet, die sich explizit auf Selbstständige fokussiert.

• Dauer: Anfrage in 15 Minuten, Auszahlung nach 48 Stunden
• Konditionen: etwas teurer, aber transparent und ohne versteckte Gebühren
• Flexibilität: viel höher – Kreditrahmen, Sondertilgung, sogar anpassbare Raten
• Gefühl: modern, unkompliziert, fast schon „kundenorientierter“ als die Bank

Mein Vergleich in Zahlen

Bei 20.000 € Kredit über 36 Monate:

• Bank: ca. 5,5 % effektiv, Gesamtkosten ca. 1.700 €
• Online-Plattform: ca. 6,8 % effektiv, Gesamtkosten ca. 2.100 €

Also: Die Bank war günstiger, aber die Plattform hat mir Geschwindigkeit und Flexibilität gebracht – und die waren mir in dem Moment wichtiger.

Mein persönliches Fazit

Für langfristige, große Finanzierungen würde ich wahrscheinlich weiterhin zur Bank gehen – einfach wegen der etwas besseren Konditionen. Aber wenn es schnell gehen muss oder ich Flexibilität brauche, würde ich jederzeit wieder eine Online-Plattform nutzen.

Ich weiß noch genau, wie ich an einem Punkt war, an dem ich gemerkt habe: Mit den vorhandenen Mitteln komme ich nicht mehr weiter. Meine Aufträge wurden größer, die Anforderungen stiegen – aber mein Equipment, meine Räumlichkeiten und auch meine finanzielle Power reichten nicht mehr aus. Da stand die Frage im Raum: Gehe ich das Risiko ein und nehme einen Investitionskredit auf?
Am Anfang hatte ich echt Respekt davor. Aber rückblickend war es genau dieser Schritt, der mein Geschäft entscheidend nach vorn gebracht hat.

Was ein Investitionskredit eigentlich ist

Im Gegensatz zum Betriebsmittelkredit, der eher für laufende Kosten gedacht ist, dient ein Investitionskredit dazu, größere Anschaffungen oder langfristige Projekte zu finanzieren. Das können Maschinen, Fahrzeuge, Büroausstattung oder auch die Expansion in neue Märkte sein.
Für Selbstständige ist es oft der einzige Weg, große Sprünge zu machen, ohne Jahre auf Rücklagen sparen zu müssen.

Meine erste Investition – und wie ich sie finanziert habe

Mein erstes größeres Projekt war der Ausbau meines Büros mit neuer Technik und einer Marketingkampagne, die mir langfristig viele neue Kunden gebracht hat.
Die Kosten? Weit über dem, was ich damals einfach so hätte zahlen können.
Also habe ich mich informiert und schnell gemerkt: Klassische Banken tun sich schwer, wenn Selbstständige größere Summen wollen. Ich habe damals den Weg über eine Förderbank genommen, die speziell Programme für kleine Unternehmen anbietet. Das bedeutete zwar etwas mehr Papierkram, aber die Konditionen waren top – niedrige Zinsen und lange Laufzeiten.

Worauf ich heute bei Investitionskrediten immer achte

1. Zinsen und Laufzeit
   Bei größeren Summen machen schon wenige Prozentpunkte Unterschied Tausende Euro aus. Lange Laufzeiten sind gut, um die Belastung klein zu halten.
2. Tilgungsfreie Anlaufjahre
   Manche Kredite bieten die Möglichkeit, in den ersten Monaten oder sogar Jahren nur die Zinsen zu zahlen. Gerade am Anfang einer Investition ist das eine enorme Entlastung.
3. Förderprogramme nutzen
   KfW oder regionale Förderbanken sind Gold wert. Sie geben dir nicht nur bessere Konditionen, sondern zeigen oft auch, dass dein Vorhaben seriös ist.
4. Klare Kalkulation
   Ich frage mich vor jedem Kredit: Bringt mir die Investition langfristig mehr ein, als sie kostet? Wenn die Antwort nicht eindeutig „Ja“ ist, dann lass ich’s bleiben.

Ein Investitionskredit ist kein Risiko, sondern eine Chance, wenn man ihn richtig einsetzt. Er hat mir persönlich den Weg geebnet, mein Business auf das nächste Level zu bringen. Wichtig ist nur, dass man ihn nicht für laufende Kosten nutzt, sondern wirklich für Projekte, die Rendite bringen.

Heute kann ich sagen: Ohne den Mut, diesen Schritt zu gehen, wäre mein Geschäft wahrscheinlich nie so weit gekommen.

Früher habe ich geglaubt: „Die Bank gibt mir ein Angebot – und ich kann froh sein, wenn ich’s überhaupt bekomme.“ Heute weiß ich: Das ist Quatsch. Gerade als Selbstständiger hat man oft mehr Spielraum, als man denkt. Ich habe mehrfach erlebt, wie ich mit ein paar simplen Tricks die Konditionen deutlich verbessern konnte – sei es beim Zinssatz, bei den Laufzeiten oder bei Sondertilgungen.

Mein erster Aha-Moment bei einer Bank

Ich erinnere mich an ein Gespräch, bei dem mir die Beraterin einen Zinssatz von über 7 % präsentierte. Ich habe nicht sofort zugestimmt, sondern ruhig gesagt: „Ich habe auch andere Angebote, die günstiger sind.“ Zack – plötzlich waren wir bei 5,8 %. Ohne dass ich irgendwas nachlegen musste. Das hat mir gezeigt: Verhandeln lohnt sich fast immer.

Meine Vorbereitung auf Verhandlungen

• Vergleichsangebote in der Tasche: Ich gehe nie ohne 2–3 konkrete Offerten zu einer Bank.
• Eigene Zahlen parat: Kontoauszüge, Steuerbescheid, Übersicht über monatliche Einnahmen/Ausgaben.
• Konkrete Wünsche: Ich weiß vorher, was mir wichtig ist – niedriger Zinssatz, flexible Sondertilgungen oder längere Laufzeit.

So wirke ich nicht wie jemand, der „bettelt“, sondern wie jemand, der mit klaren Fakten verhandelt.

Psychotrick: Die Macht der Stille

Ein kleiner, aber effektiver Trick: Wenn die Bank ein Angebot macht, einfach mal nichts sagen. Das Schweigen zwingt den Gegenüber oft, nachzulegen oder die Konditionen von selbst zu verbessern. Klingt albern, funktioniert aber erstaunlich oft.

Meine Erfolge durch Verhandlungen

• Zins um 1,5 % gedrückt ? auf die gesamte Laufzeit mehrere hundert Euro gespart.
• Sondertilgungen ohne Zusatzkosten durchgesetzt.
• Eine Ratenpause im Vertrag verankert – perfekt für Monate, in denen es mal enger wird.

Banken wollen Kredite vergeben. Sie sind nicht die Gegner, sondern Geschäftspartner. Wer vorbereitet reingeht und ruhig bleibt, hat viel bessere Chancen, gute Konditionen zu bekommen. Heute habe ich keine Angst mehr vor solchen Gesprächen – im Gegenteil, ich sehe es fast schon als kleines Spiel.

Ich erinnere mich noch gut an meinen ersten größeren Engpass: Das Geschäft lief, Aufträge waren da, aber die laufenden Kosten haben mir den Atem geraubt. Miete, Versicherungen, Marketing, kleinere Investitionen – all das wollte sofort bezahlt werden, während die Einnahmen erst Wochen später auf meinem Konto landeten.
Genau in dieser Situation habe ich meinen ersten Betriebsmittelkredit aufgenommen – und er war ein echter Gamechanger.

Was ein Betriebsmittelkredit ist

Ein Betriebsmittelkredit ist im Grunde genommen die klassische Lösung, wenn es darum geht, kurzfristige Kosten im Unternehmen zu decken. Er unterscheidet sich vom Investitionskredit, der für große Anschaffungen oder Projekte gedacht ist. Betriebsmittelkredite sind flexibler, schneller verfügbar und meist für laufende Ausgaben gedacht: Gehälter, Waren, Rechnungen oder auch Marketingkampagnen.

Für mich war es genau das richtige Werkzeug, um Liquidität zu sichern, ohne meine privaten Rücklagen ständig anzapfen zu müssen.

Meine ersten Erfahrungen

Als ich den Kredit beantragt habe, war ich ehrlich gesagt ziemlich nervös. Ich dachte, die Bank würde wieder mit ewig vielen Unterlagen kommen und am Ende doch ablehnen, weil „Selbstständige zu riskant sind“. Aber ich habe gemerkt: Wenn man gezielt nach Anbietern sucht, die auf Selbstständige spezialisiert sind, geht es deutlich einfacher.

Die Auszahlung ging damals innerhalb weniger Tage, und ich konnte sofort offene Rechnungen begleichen. Das Beste: Ich musste keinen langen Vertrag eingehen, sondern hatte eine überschaubare Laufzeit, die genau zu meiner Situation passte.

Worauf ich beim Betriebsmittelkredit heute immer achte

1. Zinsen und Gebühren
   Hier liegen die Unterschiede zwischen den Anbietern teilweise enorm. Manche Banken verlangen saftige Aufschläge, andere sind fair.
2. Laufzeit und Flexibilität
   Für mich ist wichtig, dass ich den Kredit auch früher zurückzahlen kann – ohne Zusatzkosten.
3. Höhe des Kredits
   Ich beantrage lieber etwas mehr, um Luft zu haben, nutze aber in der Praxis oft nur einen Teil davon.
4. Digitale Anbieter
   Online-Plattformen bieten oft schnellere Prozesse und weniger Bürokratie als klassische Banken.

Ein Betriebsmittelkredit ist für mich kein Luxus, sondern ein Werkzeug. Er sorgt dafür, dass ich auch in schwierigeren Phasen handlungsfähig bleibe. Die wichtigste Regel lautet für mich: Nicht für Konsum nutzen, sondern immer für Dinge, die das Geschäft stabil halten oder wachsen lassen.

So habe ich es geschafft, nicht nur Engpässe zu überstehen, sondern gleichzeitig auch Chancen zu nutzen, die ich sonst verpasst hätte.

? Mein Tipp: Nutze den Betriebsmittelkredit strategisch – also nur dann, wenn du weißt, dass du mit dem Geld deine Liquidität sicherst oder später sogar mehr Umsatz machst.